L’assicurazione malattia in Svizzera

Tre mesi dalla notifica al comune. La copertura vale allora retroattivamente dal giorno della notifica, i premi di quei mesi li paga quindi in seguito. Chi si notifica in gennaio e sceglie una cassa solo in marzo riceve di conseguenza tre fatture di premio in una volta.

Se lascia scadere il termine, il cantone le assegna una cassa. Su assicuratore e modello non ha allora più alcuna influenza, e la soluzione assegnata è di regola più cara di una scelta autonomamente. Se il ritardo non è scusabile, la cassa riscuote inoltre un supplemento di premio dal 30 al 50 per cento.

Per i neonati vale lo stesso termine dalla nascita. Se il bambino viene annunciato per tempo, la protezione vale dal primo giorno di vita. In caso di annuncio tardivo la cassa può esigere un esame di salute per le assicurazioni complementari – non però per l’assicurazione di base.

In pratica significa: se ne occupi per tempo, ma senza fretta. Può confrontare le casse con calma e aderire retroattivamente, perché la protezione sussiste comunque dal giorno della notifica. Chi richiede un’offerta già prima del trasloco ha di norma sbrigato l’iscrizione il primo giorno e non deve preoccuparsi di pagamenti arretrati.

Nell’assicurazione di base no. Ogni cassa malati autorizzata deve ammettere ogni persona soggetta all’obbligo assicurativo nel proprio raggio d’attività – indipendentemente da età e stato di salute. Non vi è alcun esame di salute, alcuna riserva e alcun periodo di attesa.

L’entità delle prestazioni è stabilita dalla legge ed è uguale presso tutte le casse. Le differenze riguardano soprattutto il premio, il modello assicurativo e il servizio.

Diverso è il caso delle assicurazioni complementari. Sono facoltative e seguono il diritto delle assicurazioni private. Lì la società può porre domande sulla salute, formulare riserve o respingere una richiesta. Assicurazione di base e complementare vanno quindi considerate separatamente.

Per un cambio dell’assicurazione di base valgono i termini di legge; la nuova cassa deve ammetterla se sussiste l’obbligo assicurativo. Un cambio è di regola possibile a fine anno; per determinate forme assicurative valgono ulteriori scadenze. Chi ha un’assicurazione complementare dovrebbe verificarne separatamente le condizioni contrattuali e i termini di disdetta.

La franchigia è la sua partecipazione annua ai costi: fino a tale importo sostiene lei stesso i costi di cura assicurati. Successivamente l’assicurazione di base partecipa agli ulteriori costi; si aggiunge in linea di principio un’aliquota percentuale del dieci per cento fino all’importo massimo di legge.

Per gli adulti la franchigia ordinaria ammonta a CHF 300; a seconda della cassa sono selezionabili franchigie più elevate fino a CHF 2’500.

Una franchigia più alta comporta in linea di principio un premio più basso, ma aumenta l’importo che sostiene dapprima lei stesso in caso di prestazione. Con una franchigia più bassa il premio è di regola più alto, ma l’importo di franchigia a suo carico è minore. Quale variante sia finanziariamente più conveniente dipende dal premio concreto e dai costi sanitari effettivamente sostenuti.

Per i bambini valgono altri importi di franchigia. La franchigia può essere modificata con effetto dall’inizio di un anno civile. Il nostro confronto mostra i premi per la franchigia da lei scelta; non vi è associata alcuna raccomandazione personale.

Tutti e tre sono modelli con scelta limitata dei fornitori di prestazioni. Stabiliscono a chi si rivolge per primo in caso di malattia – e in cambio il premio si abbassa.

Con il modello medico di famiglia sceglie uno studio fisso che la cura e, se necessario, la indirizza altrove. Con il modello HMO un determinato studio di gruppo o una rete di medici è il suo punto di riferimento. Con la telemedicina espone dapprima il suo problema per telefono, tramite app o video; lì apprende se e dove deve recarsi.

Decisivo: l’entità delle prestazioni resta la stessa in tutti i modelli. Limitato è solo il primo passo, non ciò che viene pagato. Le urgenze sono escluse, in molte tariffe anche oculisti e ginecologi. L’entità del risparmio dipende dall’assicuratore e dalla tariffa concreta.

Una parola sulla vincolatività: chi non rispetta il primo passo concordato rischia che la cassa riduca l’assunzione dei costi. Il modello non è quindi una proposta, bensì parte del contratto. Può cambiare a fine anno – se la sua situazione di vita cambia, ad esempio per un trasloco o una malattia cronica, vale la pena riesaminarla.

La disdetta deve pervenire alla vostra cassa attuale entro il 30 novembre; dal 1° gennaio siete assicurati presso la nuova. Conta la ricezione, non il timbro postale; l’Ufficio federale della sanità pubblica raccomanda di spedire la lettera per raccomandata a metà novembre.

1. Confrontare i premi e scegliere la nuova cassa.
2. Iscriversi alla nuova cassa e disdire la precedente per iscritto, entrambe entro il 30 novembre.
3. La nuova cassa conferma alla precedente la copertura senza interruzioni. Solo allora termina la vecchia affiliazione.

Lo stesso termine vale se restate presso la vostra cassa e volete soltanto abbassare la franchigia o cambiare modello assicurativo. Una franchigia più alta può essere comunicata fino al 31 dicembre, e potete passare a un modello con scelta limitata del medico in qualsiasi momento dell’anno.

L’assicurazione complementare è separata. È soggetta alla legge sul contratto d’assicurazione, ha termini propri stabiliti dal contratto – spesso tre mesi per fine anno – e nessuno può obbligarvi a disdirla insieme all’assicurazione di base. Viceversa: nell’assicurazione di base ogni cassa deve accettarvi, in quella complementare no.

Finché restano premi o partecipazioni ai costi sollecitati e non pagati, il cambio è bloccato.

Dispone di un diritto di opzione unico tra l’assicurazione di base svizzera e l’assicurazione del suo paese di domicilio. Deve essere esercitato entro tre mesi dall’inizio del rapporto di lavoro e vale poi, di regola, per l’intera durata della sua attività lucrativa in Svizzera.

Chi non si annuncia diventa automaticamente soggetto all’obbligo assicurativo in Svizzera. Un cambio successivo è possibile solo in presenza di eventi particolari – ad esempio un cambio di domicilio o una lunga interruzione dell’attività lucrativa.

La decisione non riguarda solo lei: spesso vi sono inclusi i familiari senza attività lucrativa. Poiché premi, prestazioni ed effetti fiscali differiscono notevolmente tra i paesi, vale la pena fare un calcolo per entrambe le varianti prima che scada il termine.

Un malinteso frequente: il diritto di opzione riguarda solo l’assicurazione malattia, non le restanti assicurazioni sociali. Rendita e assicurazione infortuni continuano a seguire il luogo di lavoro svizzero; l’indennità di disoccupazione dei frontalieri è invece versata dal paese di domicilio. Chi opta per il paese di domicilio necessita inoltre di un’attestazione dell’organo competente – senza di essa il datore di lavoro la annuncia in Svizzera.

I bambini fino a 18 anni pagano nettamente meno degli adulti – a seconda del cantone, della cassa e del modello circa un quarto o un terzo del premio per adulti.

Importante per chi arriva dalla Germania: in Svizzera non esiste un’assicurazione familiare gratuita. Ogni bambino riceve una propria polizza e un proprio premio, dal primo giorno di vita. In una famiglia di quattro persone la somma cresce di conseguenza.

Vi sono però alleggerimenti. Molte casse concedono sconti per fratelli dal secondo o terzo figlio, e la riduzione cantonale dei premi si applica alle famiglie molto più spesso che alle persone sole. Per i bambini vale inoltre una propria scala di franchigie da CHF 0 a 600; la scelta di CHF 0 è diffusa, perché i bambini vanno più spesso dal medico.

Nel confronto con la Germania: là l’assicurazione familiare è esente da contributi, in Svizzera ogni membro della famiglia paga il proprio premio. Una famiglia di quattro persone raggiunge così rapidamente, a seconda del cantone e del modello, un importo mensile a quattro cifre. Nel confronto degli stipendi tra i due paesi è la voce che viene dimenticata più spesso.

I cantoni riducono il premio per le economie domestiche in condizioni economiche modeste. Il finanziamento è assicurato da Confederazione e cantone; il versamento avviene di norma direttamente alla cassa malati, cosicché la sua fattura si riduce di conseguenza.

Le regole differiscono notevolmente da cantone a cantone – nei limiti di reddito, nell’entità e nella procedura. Alcuni cantoni verificano di propria iniziativa sulla base dei dati fiscali e le scrivono, altri esigono una richiesta autonoma, spesso con un termine in primavera per l’anno successivo.

Per i nuovi arrivati questa è una lacuna frequente: chi nel primo anno non ha ancora una tassazione fiscale svizzera non viene colto dalla verifica automatica e deve attivarsi da sé. Uno sguardo al sito del suo cantone di domicilio vale quindi la pena subito dopo l’iscrizione.

L’ordine di grandezza è considerevole: a seconda del cantone e dell’economia domestica la riduzione può ammontare a diverse centinaia di franchi al mese, per le famiglie con figli anche di più. Non è un’elemosina, bensì parte integrante del sistema – circa un quarto di tutti gli assicurati in Svizzera la riceve. Una richiesta vale quindi la pena anche se non è sicuro di rientrarvi.

In caso di urgenze durante un soggiorno temporaneo all’estero l’assicurazione di base assume al massimo il doppio di quanto lo stesso trattamento sarebbe costato in Svizzera.

Nei paesi con costi di cura elevati ciò spesso è ben lungi dal bastare; il resto resta a suo carico. Per i trattamenti pianificabili all’estero l’assicurazione di base in linea di principio non paga affatto.

All’interno di UE e AELS aiuta la tessera europea di assicurazione malattia: con essa riceve i trattamenti medicalmente necessari alle condizioni del paese di soggiorno. Per tutto ciò che va oltre – copertura mondiale, rimpatrio, libera scelta della clinica – esistono le assicurazioni complementari. Sono facoltative e non fanno parte dell’assicurazione di base.

Per le frontaliere e i frontalieri vale una particolarità: chi è assicurato in Svizzera e desidera essere curato nel paese di domicilio necessita a tal fine di un’attestazione propria – di regola il modulo S1. Senza di essa il trattamento nel paese di domicilio può restare non pagato. È meglio chiarirlo già al momento della stipula, non quando si è malati.